Có FAIR Plan Cho Cơ Sở Kinh Doanh Không?

Có California FAIR Plan cho cơ sở thương mại không?

Có. California FAIR Plan nhận bảo hiểm tài sản thương mại cũng như nhà ở, và mở cho cơ sở nào không tìm được bảo hiểm ở thị trường thường. Các loại tài sản đủ điều kiện gồm tiệm bán lẻ như tiệm quần áo, tiệm nail và tóc, tiệm giặt ủi, tiệm tạp hóa, nhà hàng và các cơ sở thực phẩm khác, văn phòng chuyên môn và phòng nha, nhà xưởng và kho, chung cư từ năm đơn vị trở lên, công trình đang xây, cùng nông trại và nhà làm rượu.

Giới hạn lớn hơn phần lớn chủ cơ sở nghĩ. Chương trình thương mại tiêu chuẩn có thể bảo hiểm tới khoảng 20 triệu đô la mỗi địa điểm, với phần thu nhập kinh doanh (business income) tới khoảng 1 triệu đô la, và chương trình thương mại giá trị cao đã nâng trần lên khoảng 20 triệu đô la mỗi tòa nhà và 100 triệu đô la mỗi địa điểm. Với một plaza nhỏ hay một tòa nhà nhà hàng ở Westminster hoặc Garden Grove, sức chứa hiếm khi là vấn đề.

Bất cứ chuyên viên môi giới có giấy phép nào cũng nộp được hồ sơ FAIR Plan thương mại, nên bạn không cần đi tìm một đại lý đặc biệt. Hồ sơ nộp như bình thường, và với một tòa nhà nằm gần vùng cháy rừng, kế hoạch sẽ xem đúng những thứ một hãng tư nhân xem, gồm loại mái, lỗ thông hơi, khoảng trống quanh nhà, và cách khu đất được giữ gìn.

FAIR Plan thương mại lo những gì, và bỏ sót những gì?

FAIR Plan thương mại là hợp đồng lo cháy theo danh sách hiểm họa được nêu tên (named peril). Nó lo cháy, sét, và nổ bên trong, và có các phần tùy chọn mua thêm, gồm phá hoại và cố ý gây hại (vandalism and malicious mischief) và, với nhiều loại rủi ro, một phần thu nhập kinh doanh. Danh sách hẹp đó chính là ý đồ của nó. Nó sinh ra để giữ tòa nhà khỏi cháy, không phải để thay một gói thương mại đầy đủ.

Cái nó bỏ sót là phần lớn những gì bạn từng có. Không có general liability, nên một khách trượt ngã trong phòng ăn của bạn không được lo. Không có bảo hiểm trộm hay đột nhập theo mặc định, không có equipment breakdown cho tủ lạnh lớn hay máy nén, không lo hư hại do nước từ đường ống bể, không lo thực phẩm hư, và không có bảo hiểm tội phạm hay gian lận nhân viên. Phần cải tạo mặt bằng (tenant improvements) và tài sản bạn sở hữu cũng được xử lý khác với một business owners policy.

Khoảng hở đó là chỗ chủ cơ sở bị đau. Một chủ nhà hàng ở Santa Ana chuyển tòa nhà qua FAIR Plan rồi hủy gói cũ là đã đổi một hợp đồng rộng lấy một hợp đồng lo cháy. Tòa nhà vẫn được bảo hiểm trước đám cháy mà ai cũng lo, còn mọi tổn thất khác mà cơ sở dễ gặp hơn nhiều thì nay không còn bảo hiểm.

Hợp đồng DIC thương mại là gì, và bọc quanh FAIR Plan ra sao?

Một hợp đồng Difference in Conditions thương mại, thường gọi tắt là DIC, là hợp đồng tư nhân được viết để nằm cạnh FAIR Plan và lo những hiểm họa FAIR Plan không lo. Giới môi giới hay gọi cặp này là bọc (wrap), vì DIC bọc quanh phần lo cháy để, khi đọc chung, hai giấy tờ hoạt động gần giống hợp đồng tài sản thương mại bạn từng có.

Hai hợp đồng được dựng để không chồng lên nhau. FAIR Plan lo cháy, sét, và nổ bên trong. DIC thương mại lo các phần như trộm và đột nhập, hư hại do nước từ hệ thống ống, sập đổ, cùng các hiểm họa tài sản khác, và có thể sắp xếp để gồm thu nhập kinh doanh và chi phí phát sinh (extra expense) để tiền lương và tiền thuê vẫn chạy trong lúc sửa nhà. Trách nhiệm pháp lý là chuyện riêng, vì general liability gần như luôn được giữ trên hợp đồng riêng hoặc trong một business owners policy chứ không nằm trong phần bọc.

Cũng nên nói rõ DIC vẫn không phải là gì. Nó không phải bảo hiểm động đất (earthquake) và không phải bảo hiểm lụt (flood), dù với nhà thương mại, DIC đôi khi là nơi người ta thêm động đất hay lụt bằng phụ lục. Những quyết định đó tùy tòa nhà, nền đất, và ngân hàng, nên đáng để có người nhìn tận nơi thay vì đoán.

Ngân hàng hay người thuê của tôi mong thấy gì?

Một khoản vay thương mại gần như không bao giờ chấp nhận riêng một hợp đồng chỉ lo cháy. Giấy tờ vay thường đòi bảo hiểm tài sản dạng special form hay all-risk theo giá xây lại, đôi khi kèm ordinance or law và thu nhập kinh doanh, và một trang khai báo FAIR Plan đứng một mình thường không đáp ứng được. FAIR Plan đi cùng một DIC mới là thứ hay giúp hồ sơ được duyệt, nên hai phần nên được đặt cùng lúc chứ không phải cái này trước cái kia sau.

Nếu bạn là chủ plaza và cho thuê lại, người thuê và ngân hàng của họ cũng có yêu cầu riêng. Hợp đồng thuê thường đòi chủ nhà giữ bảo hiểm tài sản cho phần khung nhà và ghi tên các bên là additional insured trên phần trách nhiệm, và một người thuê không lấy được giấy chứng nhận khớp với hợp đồng thuê có thể bị xem là vi phạm dù không do lỗi của họ. Đọc lại điều khoản thuê trước khi chuyển qua FAIR Plan giúp tránh bất ngờ đó.

Còn một điều nữa nếu thư bạn nhận là ngưng tái tục (non-renewal) chứ không phải hủy hợp đồng. California cho chủ tài sản thương mại thời gian báo trước, thường là sáu mươi ngày, và luật tiểu bang gần đây đã mở rộng một số bảo vệ sau thiên tai cho tài sản thương mại ở vùng được tuyên bố thảm họa. Sáu mươi ngày nghe thì nhiều nhưng không nhiều, vì nộp FAIR Plan cộng báo giá DIC cộng ngân hàng duyệt đã ăn gần hết. Hãy bắt đầu ngay tuần thư tới.

Nhận rà soát FAIR Plan thương mại và DIC miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt

Phần khó của cách sắp xếp này là hai hợp đồng từ hai nơi khác nhau phải khớp nhau không còn khe hở. Nếu giới hạn tòa nhà không khớp, hoặc một hiểm họa rơi vào giữa, chủ cơ sở có thể tin rằng tài sản đã được lo trọn rồi biết ngược lại lúc khiếu nại. Phần lớn chủ cơ sở không bao giờ đặt hai trang khai báo cạnh nhau cho tới khi có chuyện.

Là một hãng môi giới độc lập ở Fountain Valley, chúng tôi làm việc với nhiều hãng và có thể xem thị trường thường còn nhận tòa nhà của bạn hay không trước khi bạn đành chọn FAIR Plan, và nếu FAIR Plan là câu trả lời đúng thì đặt phần bọc DIC đi kèm để các giới hạn khớp nhau. Chúng tôi đọc được giấy tờ vay và hợp đồng thuê của bạn đối chiếu với bảo hiểm, sắp xếp chỗ đứng cho general liability và workers comp, và nói thẳng liệu động đất có nên thêm vào hay không.

Hãy cho chúng tôi biết về tòa nhà và cơ sở của bạn, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt, và hỏi một lần rà soát và báo giá miễn phí. Một cuộc trò chuyện ngắn ngay bây giờ là cách một thông báo ngưng tái tục trở thành một kế hoạch thay vì một hạn chót, và là cách bạn bảo đảm bảo hiểm sẽ thật sự lên tiếng khi cần.

Câu hỏi thường gặp

Cơ sở kinh doanh có dùng được California FAIR Plan không?

Có. FAIR Plan nhận bảo hiểm tài sản thương mại cho những cơ sở không tìm được bảo hiểm ở thị trường thường, gồm tiệm bán lẻ, tiệm nail và tóc, nhà hàng, văn phòng chuyên môn và phòng nha, kho hàng, chung cư từ năm đơn vị trở lên, công trình đang xây, cùng nông trại và nhà làm rượu. Bất cứ chuyên viên môi giới có giấy phép nào cũng nộp được hồ sơ, và chương trình tiêu chuẩn có thể bảo hiểm tới khoảng 20 triệu đô la mỗi địa điểm.

FAIR Plan thương mại không lo những gì?

Đây là hợp đồng lo cháy theo danh sách hiểm họa, nên nó lo cháy, sét, và nổ bên trong, với các phần tùy chọn như phá hoại và cố ý gây hại mua thêm bằng phí phụ trội. Nó không gồm general liability, không lo trộm hay đột nhập theo mặc định, không lo equipment breakdown, không lo hư hại do nước từ đường ống, không lo thực phẩm hư, và không lo tội phạm. Những khoảng hở đó thường được bù bằng một hợp đồng Difference in Conditions thương mại và một hợp đồng trách nhiệm riêng.

Có FAIR Plan rồi thì còn cần general liability không?

Có. FAIR Plan lo tòa nhà trước hỏa hoạn, không lo con người. Một khách bị thương trên mặt bằng của bạn, một khiếu nại về hàng hóa bị hư, hay một vụ kiện từ cơ sở bên cạnh đều thuộc general liability, vốn được viết riêng hoặc nằm trong một business owners policy. Nếu bạn có nhân viên, workers comp vẫn là một yêu cầu riêng.

Ngân hàng cho vay thương mại có chấp nhận riêng FAIR Plan không?

Thường là không. Phần lớn giấy tờ vay thương mại đòi bảo hiểm tài sản dạng special form hay all-risk theo giá xây lại, và nhiều khi kèm thu nhập kinh doanh hoặc ordinance and law, những thứ một hợp đồng chỉ lo cháy không có. Ghép FAIR Plan với một hợp đồng DIC thương mại thường là cách đáp ứng ngân hàng, nên hai phần nên được đặt cùng lúc và gửi cho ngân hàng như một bộ.

Sau thư ngưng tái tục thương mại, tôi có bao nhiêu thời gian?

California thường đòi báo trước sáu mươi ngày trước khi một hợp đồng tài sản thương mại bị ngưng tái tục, và luật tiểu bang gần đây đã mở rộng một số bảo vệ sau thiên tai cho tài sản thương mại ở vùng được tuyên bố thảm họa. Sáu mươi ngày trôi rất nhanh khi tính cả việc dò thị trường thường, nộp hồ sơ FAIR Plan, lấy báo giá DIC, và chờ ngân hàng duyệt, nên tốt nhất là bắt đầu ngay trong tuần nhận thư.

Anh chị có lập FAIR Plan thương mại và DIC bằng tiếng Việt không?

Có. Chúng tôi là một hãng môi giới song ngữ ở Fountain Valley và có thể rà soát thư ngưng tái tục của bạn, dò thị trường thường trước, rồi sắp xếp một FAIR Plan thương mại cùng phần bọc Difference in Conditions bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt, gồm khớp giới hạn tòa nhà và đối chiếu yêu cầu của ngân hàng và hợp đồng thuê với bảo hiểm. Hãy cho chúng tôi biết về tòa nhà của bạn và hỏi một lần rà soát và báo giá miễn phí.