Bảo Hiểm Có Lo Nhân Viên Lấy Cắp?

Bảo hiểm tiệm có lo khi nhân viên lấy cắp của tôi không?

Thường là không, và đây là một trong những bất ngờ hay gặp nhất trong bảo hiểm doanh nghiệp nhỏ. Hợp đồng business owners policy, thường gọi tắt là BOP, và hợp đồng tài sản thương mại (commercial property) đều có điều khoản loại trừ hành vi gian lận do chính bạn, người hùn vốn, người điều hành, hay nhân viên gây ra. Nếu người lạ đập cửa kính ban đêm và lấy sạch quầy tiền, đó là đột nhập và hợp đồng tài sản đứng ra lo. Nếu người mở cửa tiệm mỗi sáng lấy đúng số tiền đó trong sáu tháng, điều khoản loại trừ được áp dụng.

Bảo hiểm trách nhiệm chung (general liability) cũng không lấp được lỗ hổng này. General liability lo cho thương tích và thiệt hại tài sản mà bạn gây ra cho người khác, không lo cho tiền của chính bạn bị mất. Nên một chủ tiệm có thể có một gói bảo hiểm trông rất đầy đủ, với tài sản, trách nhiệm, và giấy chứng nhận nộp cho chủ phố, mà vẫn không có gì phía sau một vụ nhân viên lấy cắp.

Loại bảo hiểm đứng ra lo là commercial crime, đôi khi bán dưới dạng phụ lục employee dishonesty gắn vào hợp đồng BOP, đôi khi là một hợp đồng crime riêng nhỏ. Đó là một loại bảo hiểm riêng, có mức giới hạn riêng và mức khấu trừ riêng. Nếu trang khai báo (declarations page) của bạn không có dòng nào ghi crime, employee dishonesty, hay employee theft, thì bạn chưa có nó.

Commercial crime thật sự bồi thường những gì?

Phần chính là employee theft, tức nhân viên lấy cắp. Nó bồi thường tiền mặt, giấy tờ có giá, và tài sản khác bị nhân viên lấy, dù là tiền trong quầy, hàng hóa đi ra cửa sau, vật tư bị bán riêng, hay khoản tiền gửi không bao giờ tới ngân hàng. Đa số mẫu hợp đồng cũng lo phần giả mạo hay sửa đổi (forgery or alteration), tức là chi phiếu bị giả chữ ký hay một dòng lương bị sửa, và lo tiền bị lấy cả khi ở trong tiệm lẫn khi đang mang ra ngân hàng.

Các mẫu crime hiện nay thường thêm funds transfer fraud và computer fraud, những phần quan trọng hơn chủ tiệm tưởng. Một người giữ sổ sách đổi số tài khoản ngân hàng trên một khoản trả cho nhà cung cấp, hay một nhân viên dùng thông tin thẻ đã lưu để trả tiền riêng, trong nhiều trường hợp là khiếu nại crime chứ không phải khiếu nại cyber. Một số mẫu còn gồm phần client property, lo cho tiền hay tài sản nhân viên lấy khi đang làm việc tại chỗ của khách hàng.

Giá khá nhẹ so với mức giới hạn. Các con số trong ngành thường đặt bảo hiểm crime cho một doanh nghiệp nhỏ quanh mức 75 đô một tháng, tức khoảng 900 đô một năm, còn giá thật tùy mức giới hạn bạn chọn, bao nhiêu nhân viên đụng tới tiền, và có hai người cùng kiểm tra khoản gửi hay không. Nhiều tiệm bắt đầu với mức 25.000 hay 50.000 đô, vì những khoản mất cỡ đó phổ biến hơn nhiều so với các vụ lớn trên báo.

Tôi trừ thẳng vào lương của người đó được không?

Ở California, nói chung là không, và làm vậy có thể biến một vụ mất tiền thành một vụ kiện về lương nhắm vào bạn. Điều 221 của Bộ Luật Lao Động (Labor Code section 221) cấm chủ lấy lại tiền lương đã được làm ra, và các wage order của Industrial Welfare Commission cấm việc trừ tiền cho các khoản thiếu hụt quầy, đồ bể, và mất dụng cụ như một thông lệ kinh doanh. Vụ án dẫn đầu, Kerr's Catering kiện Department of Industrial Relations, là lý do quy định này rất chặt.

Có một ngoại lệ hẹp khi chủ chứng minh được khoản mất đến từ hành vi gian lận hay cố ý của nhân viên, hoặc do cẩu thả nghiêm trọng. Vấn đề nằm ở chỗ chứng minh. Labor Commissioner đọc ngoại lệ đó rất hẹp, và một chủ tiệm trừ tiền trước rồi lo giấy tờ sau có thể phải trả thêm tiền phạt chậm lương và tiền lãi, cộng lên trên số tiền vốn đã bị lấy. Trình tự an toàn hơn là ghi chép, trình báo, rồi để quy trình quyết định, chứ không tự xử bằng kỳ lương kế tiếp.

Cũng nên thận trọng với kỳ lương cuối. California đòi trả hết lương ngay khi cho nghỉ việc, hoặc trong vòng 72 giờ khi nhân viên tự nghỉ không báo trước, và giữ lại một phần để bù cho khoản nghi là thiếu chính là chỗ nhiều chủ tiệm nhỏ gặp rắc rối. Hãy hỏi luật sư lao động trước khi trừ bất cứ đồng nào. Đường bảo hiểm và đường tiền lương là hai đường riêng, và đường tiền lương là đường có tiền phạt đi kèm.

Tôi nên làm gì ngay trong tuần phát hiện ra chuyện này?

Giữ lại bằng chứng trước khi nói chuyện với ai. Rút biên lai quầy tính tiền hay báo cáo máy point of sale, hồ sơ gửi tiền ngân hàng, lịch làm cho thấy ai làm những ca đó, và video camera, thứ mà nhiều hệ thống tự ghi đè sau hai hay ba tuần. Làm biên bản báo cảnh sát, vì đa số hợp đồng crime đòi có và hãng bảo hiểm sẽ hỏi số biên bản. Rồi gọi người môi giới của bạn, dù chưa chắc mình có loại bảo hiểm đó, vì thời hạn báo tin tính từ lúc phát hiện.

Hai chi tiết trong hợp đồng quyết định rất nhiều. Bảo hiểm crime thường được viết theo kiểu discovery, nghĩa là nó lo cho khoản mất bạn phát hiện trong lúc hợp đồng còn hiệu lực dù việc lấy cắp bắt đầu từ trước, và đó là lý do nên có loại bảo hiểm này trước khi bạn nghi ngờ điều gì. Và đa số mẫu hợp đồng ngưng bảo hiểm cho một nhân viên cụ thể ngay khi bạn biết người đó đã có hành vi gian lận, nên không thể giữ người đó lại làm rồi mong hợp đồng tiếp tục bồi thường.

Có một điều khoản loại trừ đặc biệt hay gặp với tiệm bán lẻ và tiệm nail. Mẫu crime không bồi thường khoản mất mà sự tồn tại hay số tiền chỉ chứng minh được bằng cách tính tồn kho hay tính lời lỗ. Nói đơn giản, cảm giác rằng hàng trong tiệm hụt 8.000 đô tự nó chưa phải một khiếu nại. Bạn cần chứng cứ gắn với từng giao dịch, từng ngày, và một con người cụ thể. Đó cũng là lý do nên tách việc ngay từ bây giờ, để người tính tiền không đồng thời là người đếm quầy và đi gửi tiền.

Kiểm tra hợp đồng xem có lỗ hổng crime, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt

Một lần xem lại ngắn trả lời đúng câu hỏi quan trọng trước khi có chuyện: trang khai báo của bạn có mức giới hạn employee dishonesty hay crime không, và mức đó có gần với số tiền thật sự có thể đi ra khỏi tiệm hay không. Nhiều chủ tiệm mở ra thấy con số không, hoặc một mức tượng trưng 5.000 đô đi kèm sẵn mà chưa bao giờ được nâng lên.

Là một hãng môi giới độc lập (independent) ở Fountain Valley, chúng tôi làm việc với nhiều hãng, nên có thể báo giá mức employee dishonesty trên gói bảo hiểm bạn đang có, so với một hợp đồng crime riêng nhỏ, và đưa bạn xem hai con số cạnh nhau trước khi bạn quyết định điều gì.

Chúng tôi giúp các chủ tiệm nail, nhà hàng, chợ, văn phòng, và nhà thầu khắp Westminster, Garden Grove, Fountain Valley, Santa Ana, Huntington Beach, và toàn Orange County. Liên lạc với chúng tôi để nhận một lần xem lại hợp đồng và báo giá miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt.

Câu hỏi thường gặp

Hợp đồng business owners policy có lo nhân viên lấy cắp không?

Nói chung là không. Mẫu BOP và commercial property tiêu chuẩn loại trừ hành vi gian lận của người được bảo hiểm, người hùn vốn, người điều hành, và nhân viên. Người lạ lấy cắp được lo dưới dạng đột nhập hay cướp, còn nhân viên của chính bạn lấy cắp cần có commercial crime hay employee dishonesty mua riêng.

Bảo hiểm commercial crime cho tiệm nhỏ giá bao nhiêu?

Các con số thường được nhắc tới đặt ở khoảng 75 đô một tháng, tức chừng 900 đô một năm, cho một doanh nghiệp nhỏ. Giá tùy mức giới hạn bạn chọn, bao nhiêu nhân viên đụng tới tiền, và có nhiều hơn một người kiểm tra khoản gửi hay không.

Tôi có được trừ khoản thiếu hụt quầy vào lương nhân viên ở California không?

Theo nguyên tắc là không. Điều 221 Bộ Luật Lao Động và các wage order cấm trừ tiền theo thông lệ cho khoản thiếu hụt, đồ bể, và mất mát. Có một ngoại lệ hẹp khi chủ chứng minh được hành vi gian lận, cố ý, hay cẩu thả nghiêm trọng, và ngoại lệ đó được đọc rất chặt, nên hãy hỏi luật sư trước khi trừ bất cứ đồng nào.

Nếu tôi phát hiện sau khi nhân viên đã nghỉ thì sao?

Bảo hiểm crime thường viết theo kiểu discovery, nên nó có thể lo cho khoản mất bạn phát hiện trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực dù việc lấy cắp xảy ra trước đó. Hãy báo cho người môi giới ngay khi phát hiện, vì đồng hồ báo tin bắt đầu chạy từ lúc đó.

Tôi có cần biên bản cảnh sát để nộp khiếu nại nhân viên lấy cắp không?

Đa số hãng bảo hiểm đòi có và sẽ hỏi số biên bản. Làm biên bản cũng cố định ngày tháng và chi tiết khi hồ sơ còn mới, điều này giúp ích khi khiếu nại được xem xét vài tháng sau.

Hợp đồng có bồi thường nếu tôi chỉ biết hàng trong tiệm bị hụt không?

Thường là không nếu chỉ có vậy. Mẫu crime loại trừ khoản mất chỉ chứng minh được bằng cách tính tồn kho hay tính lời lỗ. Bạn cần hồ sơ gắn với từng giao dịch, từng ngày, và một con người cụ thể, đó là lý do việc tách khâu bán, khâu đếm, và khâu gửi tiền lại quan trọng.