Sở Y Tế Đóng Cửa Nhà Hàng: Bảo Hiểm Có Lo Không?

Bảo hiểm business income có trả khi sở y tế đóng cửa tiệm không?

Thường là không, và lý do nằm ở điều kiện khởi động chứ không nằm ở thiện chí của ai. Bảo hiểm mất thu nhập (business income) trả khi một nguyên nhân được bảo hiểm gây thiệt hại vật chất trực tiếp cho tài sản tại cơ sở của bạn, và chính thiệt hại đó làm bạn phải ngừng hoạt động. Một lệnh đóng cửa vì chuột, vì cống bị nghẹt, hay vì nước ở bồn rửa tay không đủ nóng là một lệnh hành chính, không phải cháy hay bão. Trên mẫu hợp đồng tiêu chuẩn không có thiệt hại vật chất nào để tính phần thu nhập mất, nên mẫu đó không có gì để trả.

Phần tiếp theo mà chủ tiệm hay nhắc tới là civil authority, và nên hiểu vì sao nó không khớp. Civil authority trả khi một nguyên nhân được bảo hiểm làm thiệt hại tài sản không phải của bạn, thường trong một khoảng cách được ghi rõ so với cơ sở của bạn, rồi một lệnh của cơ quan công quyền cấm vào chỗ của bạn. Nó được viết cho vụ cháy ở căn thứ hai bên cạnh hay con đường bị chặn quanh một tòa nhà sập. Một lệnh nhắm vào điều kiện bên trong chính bếp của bạn không khớp với mô tả đó, dù phần thu nhập mất thì giống y như nhau.

Còn một điều nên gạt ra sớm. Không hợp đồng bảo hiểm nào trả tiền phạt của cơ quan nhà nước, và cũng không trả phí tái kiểm tra hay phí phục hồi giấy phép. Những khoản đó thuộc về cơ sở, giống như một giấy phạt của Cal/OSHA. Phần bảo hiểm có thể với tới trong một vụ đóng cửa hẹp và cụ thể hơn: thu nhập bạn mất, thực phẩm phải bỏ, chi phí làm sạch, và khiếu nại từ một người khách nói họ bị bệnh. Với tới được hay không hoàn toàn tùy vào những dòng nào đã có trên trang khai báo của bạn trước khi tờ thông báo được dán lên.

Lý do đóng cửa nào có bảo hiểm đứng sau, lý do nào không?

Hãy phân loại theo nguyên nhân gây ra việc đóng cửa, chứ không theo bản thân việc đóng cửa. Chuột bọ là trường hợp khó nhất. Các mẫu bảo hiểm tài sản thương mại loại trừ thiệt hại do côn trùng, loài gặm nhấm, chim, và các loài vật khác, nên một vụ đóng cửa vì gián hay chuột thường là chuyện không có bảo hiểm ở phía tài sản, kể cả những ngày thu nhập mất trong lúc dọn dẹp và chờ tái kiểm tra. Điều này nên biết trước khi cần, vì cách xử lý ở đây là về vận hành: một hợp đồng diệt côn trùng có ghi nhận lịch làm, bịt kín các lối vào, và một lịch vệ sinh bạn có thể trình ra cho nhân viên kiểm tra.

Nước thải thì khác, và nó phụ thuộc vào đúng một phụ lục. Nước trào lên từ cống, ống thoát, hay hố bơm bị loại trừ trên mẫu tài sản tiêu chuẩn, đó là lý do có phụ lục nước cống trào ngược (sewer and drain backup). Khi phụ lục này có trên hợp đồng, phần làm sạch thiệt hại được bảo hiểm và phần thu nhập mất liên quan thường đi kèm theo. Khi không có, một vụ đóng cửa bắt đầu từ cái ống bốn inch dưới sàn là phần bạn tự gánh. Nhiều hợp đồng nhà hàng trong các khu thương mại cũ ở Quận Cam không có phụ lục này, và nó là một trong những món thêm ít tốn kém hơn.

Các vụ đóng cửa vì không nước, không nước nóng, mất điện, và phòng vệ sinh hư thường quay về một cái máy hoặc một dịch vụ tiện ích. Máy nước nóng hỏng hay máy nén chết là hỏng hóc cơ khí, điều mà mẫu tài sản loại trừ, và bảo hiểm hỏng thiết bị (equipment breakdown) là phần được lập ra cho việc đó, gồm cả thu nhập mất trong lúc chờ phụ tùng nếu phụ lục được viết có phần đó. Mất điện hay mất nước bắt nguồn từ ngoài cơ sở cần bảo hiểm gián đoạn tiện ích (utility services), và cần bản có phần thời gian (time element), không phải chỉ bản thiệt hại trực tiếp, mới trả cho những ngày bạn đóng cửa. Thực phẩm hư có dòng riêng gọi là spoilage. Bốn phụ lục riêng, bốn câu trả lời riêng, và không cái nào tự động có.

Phụ lục food contamination thật sự trả cho những gì?

Đây là phụ lục được viết cho đúng tình huống này, và đó là lý do nên hỏi về nó trước khi có tờ thông báo dán lên cửa. Khi một viên chức y tế công ra lệnh đóng cơ sở của bạn vì nhiễm bẩn thực phẩm, phụ lục food contamination nói chung trả phần thu nhập bạn mất trong thời gian đóng cửa, chi phí làm sạch thiết bị, chi phí thay thế thực phẩm bị nhiễm hoặc bị nghi nhiễm, chi phí xét nghiệm hay chủng ngừa cho nhân viên bị phơi nhiễm, và chi phí quảng cáo thêm để kéo khách trở lại sau đó.

Hãy đọc kỹ điều kiện khởi động, vì các mẫu không giống nhau. Bản hẹp định nghĩa nhiễm bẩn thực phẩm là một vụ thực phẩm của bạn bị nhiễm, hoặc việc phát hiện một nhân viên của bạn mang bệnh truyền nhiễm, nghĩa là một vụ đóng cửa vì chuột bọ hay ống nước có thể nằm ngoài phạm vi. Bản rộng hơn thì đáp ứng cho việc đóng cửa theo lệnh của viên chức y tế một cách tổng quát hơn. Hãy hỏi người môi giới của bạn định nghĩa nào đang nằm trên hợp đồng, và xin câu trả lời bằng văn bản, vì chỉ một câu đó quyết định một vụ đóng cửa năm ngày là khiếu nại được trả hay là tổn thất bạn tự gánh.

Hạn mức khá nhỏ, và điều đó xử lý được khi bạn biết con số. Mức tổng hàng năm thường nằm trong khoảng mười ngàn tới năm mươi ngàn đô la, phần quảng cáo thường có hạn mức con bên trong đó, và có mẫu không áp dụng khoản tự trả trong khi mẫu khác áp dụng một thời gian chờ ngắn trước khi tính thu nhập. Phí thường nhỏ so với phần còn lại của chương trình nhà hàng. Bài tính hữu ích chỉ mất hai phút: lấy doanh thu trung bình một ngày cộng tiền lương một ngày, nhân với một vụ đóng cửa thực tế ba tới năm ngày, rồi so với hạn mức đang được chào.

Trong bốn mươi tám giờ đầu nên làm gì?

Hãy ghi nhận trước khi dọn, vì dọn dẹp xóa luôn bằng chứng của tổn thất. Chụp hình tờ thông báo và các điều kiện bị nêu. Ghi lại thực phẩm bạn phải bỏ, số lượng và giá bạn đã mua. Giữ hóa đơn của thợ ống nước, công ty diệt côn trùng, và toán dọn vệ sinh. Lưu lại số giờ nhân viên không được làm và doanh thu của đúng những ngày đó tháng trước. Người giải quyết khiếu nại trả theo con số có giấy tờ, và những chủ tiệm lấy lại được nhiều nhất đơn giản là những người đã ghi chép ngay từ ngày đầu.

Hãy gọi người môi giới ngay ngày đầu dù bạn chắc là không có gì được bảo hiểm. Một vụ đóng cửa bắt đầu từ cống trào, từ một đường ống bị vỡ, hay từ một máy nén chết có thể là khiếu nại tài sản kèm phần thu nhập, và cách duy nhất để biết là đưa nó lên hồ sơ và để hợp đồng trả lời. Nhân lúc đang nói chuyện, hãy hỏi còn ai cần được thông báo, vì hợp đồng thuê mặt bằng, một khoản vay SBA, hay một hợp đồng nhượng quyền thường có điều khoản phải báo tin, chuyện đó không liên quan gì tới bảo hiểm.

Nếu có người khách nào báo bị bệnh, hãy xem đó là chuyện thứ hai và riêng biệt. Bảo hiểm trách nhiệm chung (general liability) của bạn, cụ thể là phần products and completed operations, là phần lo cho khiếu nại thương tích cơ thể do thực phẩm, và nó được báo riêng dù vụ đóng cửa của bạn hóa ra không có bảo hiểm. Rồi đóng lại vòng tròn ở kỳ tái tục. Hãy hỏi đúng tên năm thứ: spoilage, sewer and drain backup, utility services có phần time element, equipment breakdown có kèm business income, và food contamination. Xin giá cho từng món rồi quyết định với con số thật trước mắt.

Nhận rà soát rủi ro đóng cửa miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt

Có ba thứ đáng lấy ra tuần này. Trang khai báo hiện tại của bạn, bản báo cáo kiểm tra y tế gần nhất, và một con số thực tế về doanh thu trung bình một ngày cùng tiền lương một ngày. Ba thứ đó đặt cạnh nhau cho bạn thấy trong khoảng mười phút một vụ đóng cửa ba ngày tốn của bạn bao nhiêu và hợp đồng của bạn với tới được bao nhiêu phần trong đó.

Là một hãng môi giới độc lập ở Fountain Valley, chúng tôi lo chương trình bảo hiểm nhà hàng với nhiều công ty, nên có thể đánh dấu từng dòng trên trang khai báo của bạn, nói bằng văn bản hợp đồng hiện tại đáp ứng cho những nguyên nhân đóng cửa nào, cho bạn thấy các phụ lục còn thiếu tốn bao nhiêu, và cho biết hãng nào đang nhận food contamination và sewer backup với giá hợp lý hiện nay.

Chúng tôi làm việc với nhà hàng, quán cà phê, tiệm trà sữa, tiệm bánh, chợ, và các cơ sở thực phẩm khắp Westminster, Garden Grove, Fountain Valley, Santa Ana, Huntington Beach, Anaheim, và toàn Quận Cam. Gửi trang khai báo và bản báo cáo kiểm tra gần nhất, rồi xin một báo giá miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt.

Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có lo cho một vụ đóng cửa theo lệnh y tế không?

Tự nó thì thường là không. Bảo hiểm business income được khởi động bởi thiệt hại vật chất trực tiếp cho tài sản của bạn từ một nguyên nhân được bảo hiểm, còn một lệnh đóng cửa vì chuột bọ, ống nước, hay nước không đủ nóng là lệnh hành chính chứ không phải thiệt hại vật chất. Civil authority cũng không khớp, vì nó đòi thiệt hại được bảo hiểm ở tài sản không phải của bạn ở gần đó. Phụ lục được lập cho việc này là food contamination.

Đóng cửa vì chuột hay gián có được bảo hiểm không?

Bình thường là không. Các mẫu bảo hiểm tài sản thương mại loại trừ thiệt hại do côn trùng, loài gặm nhấm, chim, và các loài vật khác, và điều đó kéo theo cả phần thu nhập mất trong lúc dọn dẹp và chờ tái kiểm tra. Một phụ lục food contamination bản hẹp cũng có thể không với tới vụ đóng cửa vì chuột bọ, tùy cách nó định nghĩa nhiễm bẩn. Hãy xin định nghĩa bằng văn bản, và coi giấy tờ diệt côn trùng là một phần trong kế hoạch phòng ngừa.

Bảo hiểm có trả tiền phạt hay phí tái kiểm tra không?

Không. Tiền phạt của cơ quan nhà nước, các khoản chế tài, và phí để phục hồi giấy phép bị treo không thể bảo hiểm được, nên chúng thuộc về cơ sở. Phần hợp đồng bảo hiểm có thể với tới là thu nhập bạn mất, thực phẩm phải bỏ, chi phí làm sạch, và khiếu nại trách nhiệm từ một người khách, và chỉ ở nơi có phần bảo hiểm tương ứng đã nằm trên trang khai báo trước khi xảy ra việc đóng cửa.

Food contamination là gì, và tôi nên mua hạn mức bao nhiêu?

Đó là một phụ lục đáp ứng khi một viên chức y tế công ra lệnh đóng cơ sở của bạn vì nhiễm bẩn thực phẩm. Nó nói chung trả thu nhập mất, chi phí làm sạch thiết bị, thay thế thực phẩm bị nhiễm hoặc bị nghi nhiễm, xét nghiệm cho nhân viên, và chi phí quảng cáo thêm. Hạn mức hàng năm thường từ khoảng mười ngàn tới năm mươi ngàn đô la. Hãy lấy doanh thu một ngày cộng lương một ngày, nhân với ba tới năm ngày, rồi mua theo con số đó.

Khách nói bị bệnh rồi nhân viên kiểm tra tới. Đó là một hồ sơ hay hai hồ sơ?

Hai, và chúng đi tới hai phần khác nhau trong chương trình của bạn. Khiếu nại của người khách là khiếu nại thương tích cơ thể, được xử lý dưới phần products and completed operations của bảo hiểm trách nhiệm chung. Còn tổn thất của chính bạn, gồm thực phẩm phải bỏ, chi phí làm sạch, và thu nhập mất, là chuyện bên phía bạn và tùy vào food contamination cùng các phụ lục tài sản liên quan. Hãy báo cả hai, dù bạn chỉ trông đợi một bên trả.

Các anh có rà soát hợp đồng nhà hàng giúp bằng tiếng Việt không?

Có. Chúng tôi là hãng môi giới độc lập song ngữ ở Fountain Valley. Gửi trang khai báo và bản báo cáo kiểm tra gần nhất, chúng tôi sẽ đánh dấu hợp đồng của bạn hôm nay đáp ứng cho những nguyên nhân đóng cửa nào và các phần còn thiếu tốn bao nhiêu, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt.