Nhân Viên Lái Xe Riêng Đi Làm Việc: Có Được Bảo Hiểm?

Hired and non-owned auto là bảo hiểm gì?

Hired and non-owned auto là bảo hiểm trách nhiệm (liability) cho những xe mà doanh nghiệp của bạn dùng nhưng không sở hữu. Phần hired lo cho xe hơi, xe van, hay xe tải mà bạn thuê hoặc mượn cho công việc. Phần non-owned lo cho xe do nhân viên sở hữu riêng khi họ lái nó cho công việc, dù là đi giao hàng, đi mua đồ, đi gửi tiền ngân hàng, hay đi gặp khách.

Từ then chốt là trách nhiệm (liability). Bảo hiểm này đáp ứng khi doanh nghiệp của bạn bị quy trách nhiệm cho thương tích hay thiệt hại tài sản sau một vụ va chạm gắn với việc lái đó. Nó trả để bào chữa cho doanh nghiệp và để giải quyết yêu cầu bồi thường của bên kia. Nó không sửa xe của chính nhân viên, và không trả tiền thuốc men của chính nhân viên, vì nó bảo vệ doanh nghiệp, không phải chiếc xe hay người lái.

Nhiều chủ ngạc nhiên khi biết đây là một phần bảo hiểm riêng. Bảo hiểm trách nhiệm chung (general liability) hay gói business owners policy bảo vệ bạn khi có người bị thương trong tiệm hoặc do sản phẩm của bạn, nhưng cả hai gần như loại trừ hoàn toàn các vụ về xe. Rủi ro về xe phải do một hợp đồng xe lo, và khi những chiếc xe đó không phải của bạn, hired and non-owned auto là mảnh ghép lấp vào khoảng trống đó.

Bảo hiểm trách nhiệm chung hay hợp đồng của nhân viên đã lo phần này chưa?

Đây là hiểu lầm gây rắc rối nhiều nhất. General liability hay business owners policy không phải là bảo hiểm xe. Đọc phần loại trừ (exclusions) bạn sẽ thấy các vụ về xe nằm trong danh sách những thứ nó không lo. Vậy nên khi một nhân viên va chạm lúc đi chạy việc cho công ty, cái hợp đồng mà bạn nghĩ là bảo hiểm chính của mình thường im lặng.

Cũng hợp lý khi cho rằng bảo hiểm xe cá nhân của nhân viên sẽ vào cuộc, nhưng đó là chỗ lỗ hổng thứ hai mở ra. Phần lớn hợp đồng xe cá nhân ở California có điều khoản loại trừ dùng cho công việc (business use hay livery exclusion). Nếu người lái đang giao đồ ăn, chở hàng, hay chạy việc để lấy tiền công, hãng bảo hiểm cá nhân có thể từ chối bồi thường vì đó là việc kinh doanh mà họ chưa từng đồng ý bảo hiểm. Điều đó có thể để người lái không được bảo vệ và doanh nghiệp bị nêu tên trong cùng một vụ kiện mà không có hợp đồng nào lên tiếng.

Kết quả là một lỗ hổng hai phía. Hợp đồng doanh nghiệp loại trừ xe, còn hợp đồng cá nhân loại trừ việc dùng cho công việc, nên một vụ va chạm có thể rơi lọt vào giữa. Hired and non-owned auto được lập ra để nằm đúng khoảng giữa đó và đáp ứng thay cho doanh nghiệp, đó là lý do một adjuster hay một hợp đồng thường hỏi tới nó theo đúng tên.

Doanh nghiệp nào ở Quận Cam thật sự cần nó?

Nhà hàng và cơ sở thực phẩm là ví dụ rõ nhất. Ngay khi bạn giao hàng, nhận tiệc (catering), hay nhờ ai đó chạy ra tiệm đồ nhà hàng, là đã có xe cá nhân được dùng cho công việc. Điều này đúng cả khi bạn dùng ứng dụng của bên thứ ba (third-party app), vì bảo hiểm của app được xây quanh người lái và nền tảng, không quanh nhà hàng của bạn, nên nó có thể để doanh nghiệp của bạn bị hở một khi chính nhân viên của bạn nhúng tay vào.

Nhà thầu và thợ là nhóm kế tiếp. Một người phụ chạy ra tiệm vật liệu, một người đi khảo giá lái tới xem công trình, hay một tổ trưởng chở một chuyến hàng bằng xe tải riêng, tất cả đều tạo ra rủi ro non-owned auto. Tiệm nail và làm đẹp, văn phòng địa ốc, và bất cứ doanh nghiệp nào cử nhân viên ra ngân hàng, bưu điện, hay tới chỗ khách đều ở cùng vị trí một khi có người lái xe cho công ty bằng một chiếc xe công ty không sở hữu.

Một phép thử đơn giản giúp ích. Nếu bất cứ ai gắn với doanh nghiệp của bạn từng lái xe riêng hoặc xe thuê cho một mục đích công việc, dù chỉ thỉnh thoảng, thì rủi ro đã tồn tại. Nó không phụ thuộc vào việc chuyện đó xảy ra thường xuyên ra sao hay bạn có nhờ hay không. Nó phụ thuộc vào việc chuyến đi đó có phải cho công việc, và một chuyến là đủ để kéo doanh nghiệp vào một vụ bồi thường.

Giá bao nhiêu, và nó không lo những gì?

Tin vui là hired and non-owned auto thường là một trong những phần phải chăng nhất mà một doanh nghiệp nhỏ có thể thêm. Với nhiều tiệm ở Quận Cam, nó rơi vào khoảng từ một trăm tới vài trăm đô la một năm, và thường có thể gắn vào một business owners policy hay một gói thương mại thay vì mua riêng. Giá đó nhỏ so với quy mô của một vụ bồi thường thương tích do xe, và đó là phần lớn lý do các broker khuyên chủ thêm nó vào.

Cũng quan trọng không kém là biết nó dừng ở đâu. Hired and non-owned auto không trả để sửa xe cá nhân của nhân viên, và không lo thương tích của họ, vì những phần đó thuộc về bảo hiểm xe và bảo hiểm sức khỏe của chính người lái. Nó cũng không lo cho xe mà doanh nghiệp sở hữu hay thuê dài hạn dưới tên mình, những xe đó cần một hợp đồng commercial auto. Và nó thường loại trừ các chuyến hoàn toàn cá nhân, như đi làm về nhà hay chạy đi ăn trưa không liên quan gì tới công việc.

Cũng có những trường hợp một hợp đồng nặng hơn thì hợp hơn. Một đội lái xe liên tục, một hoạt động giao hàng nằm ở trung tâm của doanh nghiệp, hay một đội xe do công ty sở hữu, thường cần commercial auto đầy đủ thay vì một phần non-owned thêm vào. Câu trả lời đúng tùy vào doanh nghiệp thật sự lái xe nhiều tới đâu, và điều đó nên bàn cùng một broker thay vì đoán.

Nhận xem lại non-owned auto miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt

Phần lớn chủ phát hiện lỗ hổng này một cách tình cờ, thường là khi một hợp đồng, một chủ nhà, hay một adjuster hỏi non-owned auto có trong hợp đồng hay không. Đây là một cuộc trò chuyện nhẹ nhàng hơn nhiều khi làm trước một vụ va chạm thay vì sau, và việc xem lại thường chỉ mất vài phút vì nó gói lại thành một câu hỏi đơn giản là ai lái xe cho doanh nghiệp của bạn và bằng xe gì.

Là một hãng môi giới độc lập ở Fountain Valley, chúng tôi làm việc với nhiều hãng bảo hiểm, nên có thể kiểm tra xem hợp đồng hiện tại của bạn đã có non-owned auto chưa, thêm vào chỗ còn thiếu, và nói thật với bạn khi một hợp đồng commercial auto đầy đủ mới là lựa chọn hợp hơn. Chúng tôi phục vụ các doanh nghiệp nhỏ khắp Fountain Valley, Garden Grove, Westminster, và Santa Ana, và giải thích từng phần bằng lời dễ hiểu.

Nếu đội của bạn có lúc nào lái xe cho công việc, hãy gửi cho chúng tôi hợp đồng hiện tại và xin một báo giá miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt. Bịt lỗ hổng này không tốn kém, và nó giữ cho một chuyến chạy việc bình thường khỏi biến thành một vụ bồi thường mà doanh nghiệp của bạn không có bảo hiểm.

Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm trách nhiệm chung của tôi có lo khi nhân viên lái xe riêng cho công việc không?

Thường là không. General liability và business owners policy gần như loại trừ hoàn toàn các vụ về xe, vì rủi ro về xe phải do một hợp đồng xe lo. Khi một nhân viên va chạm lúc chạy việc bằng xe riêng, phần đáp ứng cho doanh nghiệp là hired and non-owned auto, không phải bảo hiểm trách nhiệm chung của bạn.

Bảo hiểm xe cá nhân của nhân viên có trả nếu họ va chạm trong chuyến đi làm việc không?

Có thể là không. Phần lớn hợp đồng xe cá nhân ở California có điều khoản loại trừ dùng cho công việc (business use hay livery), nên nếu người lái đang giao hàng, chở hàng, hay chạy việc cho doanh nghiệp, hãng cá nhân có thể từ chối bồi thường. Điều đó có thể để cả người lái và doanh nghiệp bị hở, và đó là lỗ hổng mà hired and non-owned auto được lập ra để lấp.

Hired and non-owned auto thật sự lo những gì?

Đó là bảo hiểm trách nhiệm cho những xe doanh nghiệp của bạn dùng nhưng không sở hữu, gồm xe bạn thuê và xe do nhân viên sở hữu được lái cho công việc. Nó đáp ứng khi doanh nghiệp của bạn bị quy trách nhiệm cho thương tích hay thiệt hại tài sản sau một vụ va chạm gắn với việc lái đó. Nó không sửa xe của nhân viên hay trả tiền thuốc men của họ, vì nó bảo vệ doanh nghiệp.

Hired and non-owned auto ở California giá bao nhiêu?

Với nhiều doanh nghiệp nhỏ ở Quận Cam, nó rơi vào khoảng từ một trăm tới vài trăm đô la một năm, và thường có thể thêm vào một business owners policy hay một gói thương mại. Giá chính xác tùy loại doanh nghiệp và mức độ lái xe, một broker có thể báo giá sau một lần xem lại ngắn.

Tôi có cần nó nếu nhân viên dùng ứng dụng giao hàng như DoorDash không?

Thường là có. Bảo hiểm dựa trên app được xây quanh người lái và nền tảng, không quanh nhà hàng của bạn, nên nó có thể để doanh nghiệp của bạn bị hở một khi chính nhân viên của bạn nhúng tay vào việc giao hàng hay nhận tiệc. Xem lại hired and non-owned auto cùng với hợp đồng nhà hàng giúp xác nhận bản thân doanh nghiệp được bảo vệ.

Các bạn có xem lại bằng tiếng Việt không?

Có. Chúng tôi là một hãng môi giới song ngữ ở Fountain Valley. Gửi cho chúng tôi hợp đồng hiện tại, chúng tôi sẽ kiểm tra non-owned auto có được gồm hay không, thêm vào nếu còn thiếu, và giải thích liệu một hợp đồng commercial auto đầy đủ có hợp hơn, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt. Hãy xin một báo giá miễn phí.