Bảo Hiểm Nhà Thầu Có Trả Cho Lỗi Thi Công Không?

Bảo hiểm general liability có trả cho lỗi thi công không?

Nói chung là không, ít nhất là không trả chi phí làm lại phần việc bị lỗi của chính bạn. Hợp đồng trách nhiệm chung thương mại, thường gọi tắt là CGL, trả cho thương tích thân thể và thiệt hại tài sản do một sự cố ngoài ý muốn trong lúc bạn làm việc. Làm lại công việc chưa đạt chuẩn được xem là chi phí kinh doanh, không phải một sự cố, và mẫu hợp đồng có sẵn một điều khoản loại trừ đúng cho chuyện đó.

Điều khoản đó thường có tên damage to your work, tức thiệt hại đối với công việc của bạn, kèm một điều khoản đi đôi cho damage to your product. Hai thứ đó lấy ra phần nhân công và vật liệu để đục bỏ và làm lại phần bạn đã làm sai. Vì vậy khiếu nại về lớp stucco nứt do bạn tô, một sàn gỗ đóng khung hụt, hay tủ bếp cắt sai thường bị từ chối.

Điều mà cũng hợp đồng đó thường chịu trả là thiệt hại kéo theo. Nếu mối nối ống nước bạn làm bị bung và nước tràn ra làm hỏng sàn đã hoàn thiện, tường thạch cao, và đồ đạc của chủ nhà, phần thiệt hại nước đó cho tài sản khác thường được bảo hiểm, dù việc thay lại chính cái mối nối bị lỗi thì không. Trong đa số khiếu nại về khiếm khuyết, phần thiệt hại kéo theo mới là con số lớn, nên phần bảo hiểm này vẫn rất đáng giá.

Ngoại lệ nhà thầu phụ là gì, và vì sao tổng thầu cần quan tâm?

Nếu bạn là tổng thầu (general contractor) và một nhà thầu phụ làm phần việc bị lỗi, câu chuyện khác đi. Câu chữ CGL tiêu chuẩn chừa ra một ngoại lệ: công việc do nhà thầu phụ thực hiện thay cho bạn thường không bị điều khoản your work loại trừ. Trên thực tế, điều đó có nghĩa hợp đồng của tổng thầu có thể đứng ra lo cho khiếu nại khiếm khuyết thuộc phạm vi của thầu phụ, kể cả phần sửa chữa, chứ không chỉ phần thiệt hại kéo theo.

Ngoại lệ đó là một trong những lý do chính khiến hợp đồng của tổng thầu đáng với số tiền bỏ ra, và cũng là lý do các hãng đôi khi lấy nó lại. Có một phụ lục (endorsement) được dùng khá rộng rãi để bỏ hẳn ngoại lệ nhà thầu phụ, và nếu nó được gắn vào hợp đồng của bạn, việc do thầu phụ làm sẽ bị đối xử y như việc do thợ của bạn làm. Hãy hỏi người môi giới bằng văn bản xem hợp đồng của bạn có phụ lục đó không, vì nó rất dễ bị bỏ sót giữa một xấp giấy tờ.

Có hai thói quen bảo vệ bạn song song với câu chữ hợp đồng. Thu giấy chứng nhận bảo hiểm (certificate of insurance) còn hiệu lực từ mọi thầu phụ trước khi họ bắt đầu, và yêu cầu bạn được ghi là additional insured trên hợp đồng của họ, có kèm phần completed operations. Khi việc của một thầu phụ hỏng sau hai năm, chính tư cách additional insured đó cho phép bạn chuyển khiếu nại qua hãng của họ thay vì gánh nó qua lịch sử tổn thất của chính mình.

Completed operations là gì, và khi nào nó quan trọng?

Đa số khiếu nại về khiếm khuyết không xuất hiện lúc bạn còn ở công trình. Chúng xuất hiện sau khi công trình đã bàn giao, khi cơn mưa lớn đầu tiên tìm ra chỗ diềm kim loại hay khi tấm nền bắt đầu lún. Phần products and completed operations trong bảo hiểm trách nhiệm chung là phần đứng ra lo cho những khiếu nại phát sinh sau khi công việc của bạn đã xong và đã giao.

Vì những khiếu nại đó tới muộn, hợp đồng phải trả lời là hợp đồng đang có hiệu lực lúc thiệt hại được phát hiện, chứ không phải hợp đồng bạn có trong lúc thi công. Vì vậy để bảo hiểm trách nhiệm chung bị gián đoạn giữa hai công trình, hay bỏ nó khi việc thưa, có thể khiến một chủ thầu nhỏ bị hở trên những công trình đã xong và đã thanh toán từ nhiều năm trước.

California cho chủ nhà một khoảng thời gian dài với khiếm khuyết xây dựng, nói chung tới mười năm cho khiếm khuyết ẩn, và thời hạn ngắn hơn cho những vấn đề thấy được ngay. Nhiều hợp đồng nhà ở còn bắt khiếu nại đi qua một quy trình thông báo và sửa chữa bắt buộc trước khi kiện. Duy trì bảo hiểm liên tục năm này qua năm khác là cách bạn được bảo vệ suốt khoảng thời gian đó thay vì trông vào may rủi.

Vậy thứ gì thật sự trả cho việc sửa phần bị lỗi, và bịt lỗ hổng ra sao?

Nếu general liability không trả để làm lại phần việc của chính bạn, thường có ba thứ khác gánh chi phí đó. Thứ nhất là phần bảo hành và quỹ quay lại sửa của chính bạn, và với đa số việc sửa nhỏ thì đó là câu trả lời đúng. Builders risk có thể đứng ra lo trong lúc công trình còn đang thi công, tùy mẫu hợp đồng và nguyên nhân. Và với những đơn vị lớn hơn, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nhà thầu (contractors professional liability) hay contractors errors and omissions có thể lo phần làm lại gắn với sai sót về thiết kế hay quy cách kỹ thuật.

Có thêm hai phần đáng xem cho các ngành nghề ở Orange County. Installation floater lo cho vật liệu trong lúc vận chuyển và lúc để tại công trình trước khi chúng trở thành một phần của tòa nhà, và số vụ mất mát ở giai đoạn đó nhiều hơn người ta tưởng. Và nên xem lại trách nhiệm theo hợp đồng, vì một điều khoản bồi hoàn quá rộng trong hợp đồng thầu phụ của tổng thầu có thể đẩy sang bạn trách nhiệm mà hãng bảo hiểm chưa từng đồng ý nhận. Bộ luật Dân sự California mục 2782 giới hạn một số điều khoản như vậy, nhưng không phải tất cả.

Danh sách cần làm rất ngắn. Đọc kỹ ai được ghi là additional insured trên những công trình bạn nhận, xác nhận ngoại lệ nhà thầu phụ còn nguyên trên hợp đồng của bạn, giữ completed operations có hiệu lực liên tục, lưu lại các lệnh thay đổi và chữ ký nghiệm thu, và giữ bằng chứng bằng giấy tờ cho những lần kiểm tra bạn đã đạt. Giấy tờ tốt quyết định một phần đáng kể các khiếu nại về khiếm khuyết.

Nhận xem lại bảo hiểm nhà thầu miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt

Một lần xem lại ngắn có thể cho bạn biết bảo hiểm trách nhiệm chung của bạn còn giữ ngoại lệ nhà thầu phụ hay không, có bao gồm completed operations hay không, và mức bảo hiểm của bạn có khớp với những gì các tổng thầu đang đòi trên giấy chứng nhận hay không.

Là một hãng môi giới độc lập (independent) ở Fountain Valley, chúng tôi đặt chương trình bảo hiểm nhà thầu với nhiều hãng, nên chúng tôi có thể so sánh cách các công ty xử lý khiếu nại khiếm khuyết và giải thích các mẫu giấy tờ bằng ngôn ngữ dễ hiểu thay vì đưa bạn một xấp giấy.

Chúng tôi làm việc với các nhà thầu có giấy phép khắp Fountain Valley, Garden Grove, Westminster, Santa Ana, Anaheim, và toàn Orange County. Liên lạc với chúng tôi để nhận một lần xem lại bảo hiểm nhà thầu miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt.

Câu hỏi thường gặp

General liability của tôi có trả để làm lại phần việc tôi làm sai không?

Thường là không. Điều khoản loại trừ damage to your work lấy ra phần nhân công và vật liệu để đục bỏ và làm lại phần việc bị lỗi của chính bạn. Hợp đồng nhắm tới thiệt hại mà công việc của bạn gây ra cho tài sản của người khác và cho người khác.

General liability có trả cho thiệt hại nước do mối nối ống tôi làm hỏng không?

Thường là có. Thiệt hại cho các phần khác của tòa nhà và cho đồ đạc của chủ nhà là thiệt hại kéo theo, thứ mà hợp đồng trách nhiệm chung thường xem là thiệt hại tài sản được bảo hiểm, dù chính cái mối nối bị lỗi thì bị loại trừ.

Ngoại lệ nhà thầu phụ trên hợp đồng của tổng thầu là gì?

Nghĩa là công việc do nhà thầu phụ thực hiện thay cho bạn thường không bị điều khoản your work loại trừ, nên hợp đồng của bạn có thể lo cho khiếu nại khiếm khuyết thuộc phạm vi của thầu phụ. Một số hợp đồng có phụ lục bỏ ngoại lệ này, nên cần xác nhận lại.

Chủ nhà ở California có thể đòi tôi về một khiếm khuyết trong bao lâu?

California nói chung cho tới mười năm với khiếm khuyết ẩn, và thời hạn ngắn hơn với khiếm khuyết lộ rõ khi kiểm tra. Nhiều khiếu nại về nhà ở còn phải đi qua một quy trình thông báo và sửa chữa bắt buộc trước.

Tôi có cần giữ general liability sau khi công trình đã xong không?

Có, nếu bạn muốn khiếu nại completed operations được bảo hiểm. Những khiếu nại đó thường do hợp đồng đang có hiệu lực lúc thiệt hại lộ ra đứng ra lo, nên một khoảng gián đoạn giữa hai công trình có thể để phần việc đã xong không được bảo vệ.

Phần bảo hiểm nào thật sự trả cho việc làm lại do sai thiết kế hay sai quy cách?

Contractors professional liability, đôi khi viết là contractors errors and omissions, là phần được làm ra cho chuyện đó. Nó lo cho khiếu nại phát sinh từ phán đoán nghề nghiệp như quyết định về thiết kế hay quy cách, chứ không chỉ riêng tay nghề thi công.