Bảo Hiểm Có Lo Cho Máy Móc Tôi Thuê Ngoài Không?

Bảo hiểm trách nhiệm chung có lo cho xe nâng hay máy đào tôi thuê không?

Không lo cho chính cái máy. Trách nhiệm chung (general liability) trả khi công việc của bạn làm người khác bị thương hay làm hư tài sản của người khác. Thiết bị bạn thuê, mướn dài hạn, hay mượn thì đang nằm trong quyền giữ và trông coi của bạn (care, custody, and control), và gần như mọi mẫu trách nhiệm chung loại trừ hư hại cho nó. Nếu chiếc boom lift nghiêng đổ vào mặt tiền một cửa tiệm, trách nhiệm chung có thể lo cho cửa tiệm đó và cho người bị thương, nhưng vẫn không trả để nắn lại cái cần.

Điều này là tin mới với nhiều nhà thầu chỉ đọc hợp đồng thuê sau khi chuyện đã xảy ra. Hợp đồng gần như luôn bắt bạn chịu trách nhiệm cho cái máy từ lúc nhận tới lúc trả, gồm mất trộm, phá hoại, cháy, lật, và hư hại khi đang vận chuyển. Nhiều hợp đồng còn tính tiếp tiền thuê mỗi ngày trong lúc máy được sửa, thứ mà trong ngành gọi là loss of use, và khoản đó có thể kéo dài hơn cả hóa đơn sửa chữa.

Phần dễ chịu là cách lo khá đơn giản. Máy thuê thuộc về một hợp đồng bảo hiểm khác với trách nhiệm chung, và với đa số tiệm một xe hay đội nhỏ, thêm phần này tốn không nhiều. Phiên bản tốn kém là biết chuyện này khi chiếc máy hư đã trên đường về bãi.

Gói miễn trách hư hại của bãi cho thuê có phải là bảo hiểm không, và tôi có nên lấy?

Gói miễn trách hư hại (damage waiver), bán dưới những tên như rental protection plan, không phải là bảo hiểm. Đó là một thay đổi trong hợp đồng thuê, trong đó bãi đồng ý không bắt bạn chịu trách nhiệm cho một số hư hại, đổi lại một khoản phí thường vào khoảng mười tới mười lăm phần trăm tiền thuê. Nó là tùy chọn, và quầy có trách nhiệm cho bạn biết điều đó.

Hãy đọc phần nó không lo, vì đó là chỗ phát sinh tranh cãi. Các mục loại trừ thường gặp gồm mất trộm mà không có dấu vết cạy phá hay không có biên bản cảnh sát, máy để không ai trông hay không khóa qua đêm, lật máy, dùng sai hay vận hành ngoài hướng dẫn của nhà sản xuất, hư hại do người chưa được huấn luyện điều khiển, vỏ xe và phần gầm, và bất cứ chuyện gì xảy ra khi chính bạn đang kéo máy. Rơi vào bất kỳ mục nào trong đó, hóa đơn quay lại với bạn.

Vậy nên gói miễn trách thiên về tiện lợi hơn là bảo hiểm. Với một lần thuê một ngày mà bạn chưa có gì khác, lấy nó là quyết định hợp lý. Nếu bạn thuê vài lần mỗi tháng, thêm bảo hiểm máy thuê vào hợp đồng của chính mình thường rẻ hơn tổng phí miễn trách cả năm, và phạm vi lo cũng rộng hơn. Nhiều nhà thầu giữ bảo hiểm riêng, từ chối gói miễn trách, rồi đưa cho quầy một giấy chứng nhận.

Loại bảo hiểm nào thật sự trả cho máy thuê, và nên giữ hạn mức bao nhiêu?

Phần bảo hiểm này thường gọi là rented hay leased equipment coverage, nằm trên hợp đồng thiết bị nhà thầu theo dạng inland marine, nhiều khi đi chung với phần dụng cụ và thiết bị (tools and equipment) bạn đã có. Nó lo cho máy bạn thuê, mướn, hay mượn của người khác trước mất trộm, cháy, phá hoại, va chạm, lật, và hư hại khi vận chuyển, dù máy đang ở công trình, trên rơ moóc của bạn, hay đậu ở kho qua đêm.

Đặt hạn mức theo giá trị của chiếc máy đắt nhất bạn đang giữ cùng lúc, không phải theo tiền thuê. Một máy đào nhỏ hay một chiếc boom lift bốn mươi bộ có thể có giá thay thế hơn một trăm ngàn đô, và hạn mức để ở hai mươi lăm ngàn thì phần chênh lệch thuộc về bạn. Hỏi người môi giới thêm hai câu: tổn thất được trả theo giá thay thế mới (replacement cost) hay giá trị thực tế còn lại (actual cash value), và loss of use, tức khoản tiền thuê vẫn chạy, có được tính không và ở mức nào.

Mất trộm là một lý do lớn khiến phần bảo hiểm này đáng giá ở California. Ước tính của ngành cho thấy thiệt hại do mất trộm thiết bị tại tiểu bang này lên tới hàng trăm triệu đô mỗi năm, và chỉ khoảng một trong năm chiếc máy bị mất được tìm lại. Các bãi cho thuê cũng theo dõi những con số đó, nên họ không giao máy cho tới khi bạn ký gói miễn trách hoặc nộp giấy chứng nhận.

Quầy cho thuê sẽ đòi gì trên giấy chứng nhận bảo hiểm của tôi?

Đa số các bãi lớn toàn quốc đăng một danh sách gần giống nhau. Trách nhiệm chung ít nhất một triệu đô mỗi sự cố, bảo hiểm tài sản cho thiết bị ở mức gần bằng giá trị đầy đủ nếu bạn không lấy gói miễn trách, và bảo hiểm trách nhiệm xe nếu chính bạn chở máy. Họ sẽ muốn công ty cho thuê được ghi là bên được bảo hiểm thêm (additional insured) trên phần trách nhiệm và là bên nhận bồi thường (loss payee) trên phần thiết bị, và nhiều hợp đồng còn xin thêm waiver of subrogation cùng câu chữ primary and noncontributory.

Hãy gửi giấy chứng nhận trước ngày nhận máy thay vì giải quyết tại quầy. Người môi giới thường cấp được giấy chứng nhận trong ngày, nhưng thêm một loss payee hay một waiver of subrogation là phụ lục (endorsement) của hợp đồng, và bước đó có thể lâu hơn. Nhà thầu mất một buổi sáng vì chuyện này nhiều hơn là mất một cái máy.

Nếu bạn tự kéo máy, hãy xem cả phần xe. Bảo hiểm xe thương mại (commercial auto) lo chiếc xe của bạn và có thể mở rộng cho rơ moóc bạn sở hữu hay thuê, và phần trách nhiệm đi theo nếu rơ moóc bung ra gây hư hại. Chiếc máy thuê nằm trên rơ moóc vẫn là tài sản chứ không phải xe, nên nó quay về phần bảo hiểm thiết bị. Một chiếc rơ moóc thuê cũng theo cùng cách hiểu đó, và bãi sẽ xin ghi nó vào giấy chứng nhận.

Nhận xem lại bảo hiểm thiết bị nhà thầu miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt

Trước lần thuê kế tiếp, có ba dòng trên hợp đồng đáng kiểm tra: thiết bị thuê và mượn có được tính hay không, hạn mức so ra sao với những chiếc máy bạn thật sự thuê, và loss of use có nằm trong đó không.

Là một hãng môi giới độc lập (independent) ở Fountain Valley, chúng tôi làm việc với nhiều hãng, nên có thể so sánh cách các công ty khác nhau viết phần thiết bị nhà thầu và máy thuê, và có thể cấp giấy chứng nhận ghi công ty cho thuê đúng như hợp đồng yêu cầu.

Chúng tôi giúp các nhà thầu và thợ nghề khắp Westminster, Garden Grove, Fountain Valley, Santa Ana, Anaheim, Huntington Beach, và toàn Orange County. Liên lạc với chúng tôi để nhận một lần xem lại bảo hiểm nhà thầu miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt, trước khi chiếc lift kế tiếp rời bãi.

Câu hỏi thường gặp

Trách nhiệm chung có trả cho hư hại của thiết bị tôi thuê không?

Không. Trách nhiệm chung trả cho thương tích hay hư hại bạn gây cho người khác, và loại trừ hư hại cho tài sản đang trong quyền giữ và trông coi của bạn, trong đó có máy thuê. Hư hại cho chính cái máy cần phần rented hay leased equipment coverage trên hợp đồng inland marine.

Gói miễn trách của công ty cho thuê có giống bảo hiểm không?

Không. Damage waiver hay rental protection plan là một thay đổi trong hợp đồng thuê, không phải hợp đồng bảo hiểm. Nó thường tốn khoảng mười tới mười lăm phần trăm tiền thuê và bỏ ra ngoài các trường hợp như mất trộm không có dấu cạy phá, lật máy, dùng sai, và hư hại khi bạn tự kéo máy.

Nhà thầu nên giữ hạn mức bảo hiểm máy thuê bao nhiêu?

Đủ để thay thế chiếc máy đắt nhất bạn đang giữ cùng lúc, không phải theo tiền thuê. Nếu bạn thuê xe nâng hay máy đào nhỏ, con số đó thường lên tới sáu chữ số. Hãy hỏi hợp đồng trả theo giá thay thế mới không và có gồm khoản loss of use không.

Bãi cho thuê muốn gì trên giấy chứng nhận bảo hiểm của tôi?

Thường là một triệu đô trách nhiệm chung, bảo hiểm tài sản cho thiết bị, và trách nhiệm xe nếu bạn tự chở. Họ thường xin được ghi là additional insured trên phần trách nhiệm và loss payee trên phần thiết bị, đôi khi kèm waiver of subrogation.

Tôi có bị tính tiền thuê trong lúc máy thuê bị hư đang được sửa không?

Đa số hợp đồng thuê nói là có, và khoản đó gọi là loss of use. Một số hợp đồng bảo hiểm thiết bị có hạn mức cho nó, một số thì không, nên đáng hỏi trước khi ký. Hãy giữ hợp đồng thuê và biên bản hư hại cho hồ sơ khiếu nại.