Vay SBA Có Bắt Buộc Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Không?

Vay SBA ở California có bắt buộc mua bảo hiểm nhân thọ không?

Thường là có. Quy định cho vay của SBA hướng dẫn ngân hàng lấy một chuyển nhượng thế chấp bảo hiểm nhân thọ (collateral assignment of life insurance) trên người chủ khi doanh nghiệp phụ thuộc vào sự tham gia trực tiếp của một người đó và khoản vay không được bảo đảm hoàn toàn bằng tài sản thế chấp cứng. Chính hướng dẫn của SBA liệt kê nhà thầu, tiệm sửa xe, phòng khám bác sĩ, và các doanh nghiệp chạy bằng một giấy phép hay kỹ năng đặc biệt làm ví dụ điển hình. Một nhà thầu có giấy phép CSLB, một tiệm sửa xe, một phòng nha, hay một nhà hàng một chủ ở Orange County thường sẽ bị đòi.

Nó áp dụng cho cả hai chương trình chính. Với khoản vay 7(a), ngân hàng định mức sau khi xem ngành của bạn, số tiền vay, thời hạn, và tài sản bạn thế chấp. Với khoản vay 504, yêu cầu phát sinh khi bất động sản và thiết bị, sau khi chiết khấu theo cách SBA chiết khấu, không đủ bù khoản nợ. Nếu bạn mua một tòa nhà với nhiều vốn tự có, có thể bạn không cần. Nếu bạn vay để mua thiết bị, vốn lưu động, hay xây tiệm trên mặt bằng thuê, nhiều khả năng bạn sẽ cần.

Ngân hàng đang làm theo quy trình chuẩn của SBA, nên đây không phải chuyện ngân hàng gây khó. Hãy hỏi nhân viên tín dụng sớm xem thư cam kết (commitment letter) có điều kiện bảo hiểm nhân thọ không, và họ muốn bao nhiêu, để không bất ngờ lúc giải ngân.

Ngân hàng SBA muốn bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ, và loại nào?

Mục tiêu thường gặp là số tiền bảo hiểm (face amount) bằng dư nợ khoản vay, giảm xuống nếu bạn thế chấp nhiều tài sản, với thời hạn ít nhất bằng thời hạn vay. Một khoản vay thiết bị mười năm cho nhà thầu có thể cần một hợp đồng term mười năm. Một khoản vay bất động sản hai mươi lăm năm có thể cần term hai mươi hay ba mươi năm, hoặc một hợp đồng giảm dần theo dư nợ.

Một hợp đồng bảo hiểm term (term life) đơn giản là đủ để đáp ứng yêu cầu. SBA không đòi whole life hay universal life, và ngân hàng không nên ép bạn mua. Term là cách chi phí thấp nhất để đáp ứng một số tiền cố định trong một số năm cố định, đúng như bản chất của một điều kiện vay. Nếu ai đó hướng bạn sang một hợp đồng trọn đời để đáp ứng ngân hàng, nên hỏi lại vì sao.

Bạn cũng có thể chuyển nhượng một hợp đồng đã có, miễn là nó đáp ứng hướng dẫn thẩm định của ngân hàng về số tiền và thời hạn. Nhiều chủ tiệm đã có sẵn một hợp đồng term cho gia đình và chỉ cần thêm chuyển nhượng thế chấp vào đó. Nếu hợp đồng đó nhỏ hơn khoản vay, mua thêm một hợp đồng thứ hai cho phần chênh lệch là cách giải quyết bình thường.

Chuyển nhượng thế chấp là gì, và ai nhận tiền?

Chuyển nhượng thế chấp (collateral assignment) cho ngân hàng quyền được trả từ quyền lợi tử vong (death benefit) tối đa bằng số tiền còn nợ trên khoản vay, không hơn. Ngân hàng không phải người thụ hưởng và không sở hữu hợp đồng. Người thụ hưởng bạn chỉ định, thường là vợ chồng hay con cái, nhận phần còn lại sau khi dư nợ được trả.

Thứ tự trả tiền đó là phần quan trọng với gia đình. Không có hợp đồng, một khoản vay SBA bạn đã bảo lãnh cá nhân đi theo di sản của bạn, và người vợ hay chồng có thể thừa hưởng một khoản nợ kinh doanh cùng với một doanh nghiệp họ có thể không điều hành được. Có hợp đồng, khoản vay được xóa và gia đình giữ lại thiết bị, hợp đồng thuê, tòa nhà, hay tiền bán tiệm mà không vướng khoản nợ đó.

Bản chuyển nhượng là một mẫu ngắn do công ty bảo hiểm cung cấp. Bạn ký, hãng xác nhận, và ngân hàng giữ một bản trong hồ sơ vay. Khi trả xong nợ, bạn xin ngân hàng một giấy giải phóng (release), gửi cho hãng, và hợp đồng hoàn toàn là của bạn trở lại. Chuyển nhượng không làm thay đổi phí bảo hiểm của bạn.

Mất bao lâu, và nếu tôi có vấn đề sức khỏe thì sao?

Hãy tính hai tới sáu tuần từ lúc nộp đơn tới khi có hợp đồng đã chuyển nhượng, và bắt đầu ngay khi yêu cầu xuất hiện trên thư cam kết. Thẩm định truyền thống có thể gồm khám sức khỏe (paramedical exam) và yêu cầu hồ sơ y tế, đó là chỗ tốn thời gian. Nhiều hãng nay có thẩm định nhanh (accelerated underwriting) cho người khỏe mạnh dưới một độ tuổi và mức tiền nhất định, có thể phát hành trong vài ngày thay vì vài tuần.

Nếu bạn có tiền sử bệnh, đừng vội cho rằng mình sẽ bị từ chối. Các hãng đánh giá bệnh trạng khác nhau, và một người môi giới làm việc với nhiều hãng có thể đưa một hồ sơ mà công ty này từ chối sang công ty khác chấp nhận với phí cao hơn. Ngân hàng chỉ cần hợp đồng tồn tại và được chuyển nhượng. Phí cao hơn là một khoản chi, không phải rào cản.

Với chủ tiệm trên sáu mươi tuổi hay có bệnh nặng, vẫn còn lựa chọn, gồm hợp đồng phát hành bảo đảm (guaranteed issue) ở mức nhỏ hơn, hay thương lượng với ngân hàng để nhận thêm tài sản thế chấp thay cho một phần bảo hiểm. Hãy nêu với nhân viên tín dụng ngay khi biết, vì ngân hàng linh hoạt hơn trước khi giải ngân so với sau đó.

Nhận xem lại bảo hiểm kinh doanh và nhân thọ miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt

Nếu ngân hàng cho vay SBA đã đòi bạn bảo hiểm nhân thọ, một cuộc trò chuyện ngắn có thể chốt số tiền và thời hạn khớp với khoản vay, hợp đồng đang có dùng được không, và hãng nào có khả năng xử lý nhanh nhất cho tuổi và sức khỏe của bạn. Chúng tôi cũng xem luôn giấy chứng nhận bảo hiểm (certificate of insurance) ngân hàng muốn cho trách nhiệm chung, tài sản, và bồi thường lao động trong cùng đợt giải ngân, để một danh sách được lo một lần.

Là một hãng môi giới độc lập (independent) ở Fountain Valley, chúng tôi làm việc với nhiều hãng, nên có thể so sánh giá và thẩm định bảo hiểm term giữa các công ty và giải thích chuyển nhượng thế chấp bằng ngôn ngữ dễ hiểu trước khi bạn ký bất cứ gì.

Chúng tôi giúp nhà thầu, chủ nhà hàng, chủ tiệm nail, và chủ cửa tiệm khắp Westminster, Garden Grove, Fountain Valley, Santa Ana, Anaheim, Huntington Beach, và toàn Orange County. Liên lạc với chúng tôi để nhận một lần xem lại miễn phí, bằng tiếng Anh hoặc tiếng Việt, trước khi ngày giải ngân tới gần.

Câu hỏi thường gặp

Mọi khoản vay SBA đều bắt buộc bảo hiểm nhân thọ sao?

Không. Yêu cầu áp dụng khi doanh nghiệp phụ thuộc vào sự tham gia trực tiếp của một chủ và khoản vay không được bảo đảm hoàn toàn bằng tài sản thế chấp cứng. Chủ cá thể và LLC một thành viên trong các ngành có giấy phép là trường hợp điển hình. Một khoản vay được bù đủ bằng vốn tự có trong bất động sản có thể không cần.

Tôi có thể dùng bảo hiểm term cho khoản vay SBA không?

Có. Chuyển nhượng thế chấp một hợp đồng term đáp ứng yêu cầu của SBA, và ngân hàng không nên ép mua whole life hay universal life. Chọn số tiền bảo hiểm bằng dư nợ và thời hạn bằng thời hạn vay.

Ai nhận quyền lợi tử vong khi hợp đồng được chuyển nhượng cho ngân hàng?

Ngân hàng chỉ được trả số tiền còn nợ trên khoản vay. Phần còn lại về người thụ hưởng bạn chỉ định. Ngân hàng không sở hữu hợp đồng và không phải người thụ hưởng.

Tôi có thể chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có không?

Thường là có, nếu nó đáp ứng hướng dẫn của ngân hàng về số tiền và thời hạn. Nếu nó nhỏ hơn khoản vay, bạn có thể mua thêm một hợp đồng thứ hai cho phần chênh lệch thay vì thay hợp đồng đang có.

Chuyển nhượng ra sao khi trả xong nợ?

Xin ngân hàng một giấy giải phóng chuyển nhượng thế chấp, gửi cho công ty bảo hiểm, và hợp đồng hoàn toàn là của bạn trở lại. Nhiều chủ tiệm giữ hợp đồng cho gia đình sau khi hết nợ.

Mất bao lâu để có bảo hiểm nhân thọ cho đợt giải ngân SBA?

Thường hai tới sáu tuần với thẩm định truyền thống, và đôi khi vài ngày với thẩm định nhanh cho người khỏe mạnh. Bắt đầu ngay khi điều kiện xuất hiện trên thư cam kết để hợp đồng có sẵn trước ngày giải ngân.